Neobank oder Filialbank: welches Geschäftskonto zu welcher Situation passt

Was eine Neobank ist

Eine Neobank führt das Geschäftskonto ausschließlich digital: Eröffnung, Legitimation, Karten, Überweisungen und Service laufen über App und Browser, ein Filialnetz gibt es nicht. Der Begriff sagt nichts darüber aus, ob der Anbieter eine eigene Banklizenz hat oder das Konto über eine Partnerbank führt; das steht in den Vertragsunterlagen des jeweiligen Anbieters. Für Sie als Kundin oder Kunde zeigt sich der Unterschied vor allem im Alltag: Alles ist auf Selbstbedienung ausgelegt, was schnell ist, aber persönliche Beratung weitgehend ersetzt.

Typisch für diesen Anbietertyp sind eine zügige Kontoeröffnung, mehrere Karten für Mitarbeitende, Unterkonten und eine Anbindung an DATEV oder Buchhaltungssoftware. Was ein Konto in der Praxis wirklich kostet, hängt trotzdem vom Nutzungsverhalten ab, siehe Kostenloses Geschäftskonto.

Was eine Filial- oder Hausbank leistet

Eine Filial- oder Hausbank bietet, was digitale Anbieter strukturell nicht bieten können: Bargeldein- und -auszahlung am Schalter oder Automaten, einen persönlichen Ansprechpartner vor Ort und den Zugang zu Krediten einschließlich der Förderprogramme der KfW. Förderkredite wie das KfW StartGeld (067) beantragen Sie nicht bei der KfW selbst, sondern über einen Finanzierungspartner; das ist in aller Regel die Hausbank.

Dafür sind Eröffnung und Bearbeitung häufig langsamer, weil Termine, Unterschriften und interne Prüfungen dazwischenliegen, und die Gebührenmodelle sind teils komplexer. Für ein Gründungskonto einer GmbH oder UG in Gründung sind Filialbanken traditionell eingerichtet; den Ablauf erklärt Gründungskonto: Ablauf, Unterlagen, Dauer.

Welche Situation zu welchem Typ passt

Die Zuordnung ergibt sich aus Ihrem Alltag, nicht aus einer allgemeinen Empfehlung. Die Tabelle zeigt, welcher Anbietertyp in welcher Situation eher passt. „Eher“ heißt: Es gibt Ausnahmen in beide Richtungen, deshalb lohnt in jedem Fall die Prüfung des konkreten Angebots.

Vorteile und Nachteile der Neobank

Die Stärke der Neobank ist Geschwindigkeit und Bedienbarkeit, ihre Schwäche alles, was physische Präsenz oder individuelle Entscheidungen braucht.

• Vorteil Eröffnung: Antrag und Legitimation laufen digital, häufig ohne Termin und Papier.
• Vorteil Alltag: App, Echtzeit-Übersicht, mehrere Karten, Unterkonten, Buchhaltungsanbindung.
• Vorteil Kosten: Oft klare Pakete; ob sie günstig sind, entscheidet aber Ihr Buchungsvolumen.
• Nachteil Bargeld: Einzahlung ist eingeschränkt oder gar nicht möglich.
• Nachteil Kredit: Förderkredite und individuelle Finanzierungen sind selten Teil des Angebots.
• Nachteil Beratung: Kein Ansprechpartner vor Ort; Sonderfälle wie ein Konto nach einer Ablehnung werden meist automatisiert entschieden.

Vorteile und Nachteile der Filialbank

Die Stärke der Filialbank ist Nähe und Bandbreite, ihre Schwäche Tempo und Aufwand.

• Vorteil Bargeld: Schalter, Automaten, Wechselgeld, Nachttresor je nach Institut.
• Vorteil Kredit: Zugang zu Kontokorrent, Investitionskrediten und KfW-Programmen über die Hausbank-Funktion.
• Vorteil Ansprechpartner: Eine Person, die Ihre Situation kennt, hilft bei Sonderfällen und Gründungen mit mehreren Beteiligten.
• Nachteil Dauer: Termine, Unterschriften und interne Prüfungen verlängern die Eröffnung; was den Zeitplan bestimmt, steht unter Dauer der Kontoeröffnung.
• Nachteil Gebühren: Preismodelle mit vielen Einzelposten sind schwerer zu durchschauen.
• Nachteil Digitales: Schnittstellen und App-Funktionen sind vorhanden, aber nicht immer auf dem Stand digitaler Anbieter.

Wann Sie beides brauchen

Wenn Ihr Alltag Anforderungen aus beiden Spalten hat, ist die Kombination sinnvoller als der Kompromiss. Ein Beispiel: Ein Handelsbetrieb wickelt den Zahlungsverkehr über ein digitales Konto ab, zahlt Bargeld aber bei einer Filialbank ein, über die auch der Betriebsmittelkredit läuft. Ein anderes: Eine Beratungs-GmbH führt das Gründungskonto bei der Hausbank und nutzt für den laufenden Betrieb ein Zweitkonto mit Buchhaltungsanbindung. Wie sich Zweit- und Unterkonten sauber organisieren lassen, steht unter Zweitkonto und Unterkonten.

Was Sie dabei im Blick behalten sollten: Zwei Konten bedeuten zwei Gebührenmodelle, zwei Zugänge und zwei Datenquellen für die Buchhaltung. Das lohnt sich, wenn der Nutzen der Kombination diese Kosten übersteigt, nicht aus Prinzip.

So treffen Sie die Entscheidung

Beantworten Sie drei Fragen, dann ist die Richtung meist klar: Brauche ich Bargeld? Brauche ich einen Kredit oder eine Förderung? Brauche ich einen Menschen als Ansprechpartner? Wer alle drei mit Nein beantwortet, ist bei einem digitalen Anbieter gut aufgehoben; wer eine davon mit Ja beantwortet, sollte eine Filial- oder Hausbank zumindest als Zweitkonto einplanen. Die übrigen Kriterien, etwa Buchungsvolumen und Guthaben, stehen unter Welches Geschäftskonto passt zu mir?. Und wer bereits ein Konto hat und den Anbietertyp wechseln will, findet den Ablauf unter Geschäftskonto wechseln.